Diákhitel: minden fontos információ, amit neked is tudnod kell
Szeptember első heteiben indulnak az egyetemi képzések, ezért aktuális lehet a diákhitel kérdése. Mit kell tudni róla, érdemes-e felvenni, mekkora a havi törlesztő, mennyi ideig tart visszafizetni – ezekre a kérdésekre most választ kaphatsz.
Az egyetemi végzettség háromszor akkora átlagfizetéssel jár, mintha valaki szakiskolába járt volna – írtam erről korábban –, de a szakközépiskolai és a gimnáziumi végzettségűek átlagbérét is jócskán lekörözi. Az oktatást tartják az egyik legjobb befektetésnek, így megérheti felvenni akár a diákhitelt is (vannak más alternatívák, de erről majd a cikk második felében).
Mivel hitelről van szó, ezért teljesen érthető, ha valaki ódzkodik tőle, és arra gondol, vajon vissza bírja-e majd fizetni. Erről is mindjárt szót ejtek, előbb azonban lássuk, mit kell tudni a diákhitelről.
Mire fordítható?
Kétféle közül választhatsz: a Diákhitel1 szabad felhasználású, vagyis nem határozzák meg, hogy mire költheti el a gyermeked. Egyetemi költségekre ugyanúgy fordítható, mint a napi megélhetésre, a ti felelősségetek, hogyan osztjátok be a pénzt. A Diákhitel2 ezzel szemben kötött felhasználású, ezt önköltséges hallgatók vehetik igénybe, és csakis tandíjra fordíthatják.
Mekkora összeg vehető fel?
A Diákhitel1 maximum havi 50 ezer forintot biztosít, ezt egy összegben is fel lehet venni. Kikötés, hogy minden szemeszterben maximum öthavi ösztöndíjat folyósítanak, összesen legfeljebb 11 féléven keresztül. A Diákhitel2 maximum összege a tandíjjal egyezik meg.
Mekkora kamatot kell visszafizetni?
A Diákhitel1 esetében az éves kamat jelenleg 2,3%, a Diákhitel2-nél 2%. A kamat mértéke félévente változhat, mert mindig az aktuális kormányrendelet szabályozza. A hosszabb, fix kamatperiódusok hiánya bizonytalanságra adhat okot, mivel a kamat és a havi törlesztő összege nagyban változhat a minimálbér, a reálbérek és az infláció alakulásának függvényében.
Mekkora a havi törlesztő?
Ha valaki 11 félévre vett fel diákhitelt, akkor a képzés végére máris öt évnyi kamatot kell realizálnia. A törlesztést csak ezután, munkába állásakor tudja megkezdeni a hitelfelvevő. Diákhitel1 esetén a havi törlesztő a minimálbér 6%-ával egyezik meg az első két évben, aztán mindig a két évvel korábbi bruttó jövedelem 6%-át kell megfizetni. Diákhitel2-nél ugyanez az elv, csak ott 4-11% az arány.
Mennyi idő visszafizetni?
Hogy mennyi idő alatt lehet a diákhitelt visszafizetni, az nagyban függ attól, hogy ki mekkora összeget vesz fel, milyen munkakörben helyezkedik el, milyen ütemben nő a fizetése, hogyan alakulnak a minimálbérek és a reálbérek, illetve az infláció. Sok a képlékeny, megjósolhatatlan tényező, ezért csak becslésekre hagyatkozhatunk.
Tegyük fel, hogy Diákhitel1 keretében felveszi valaki a maximálisan elérhető összeget. 11 félév után 2,75 millió forint tartozása van, illetve ehhez hozzájön 235 750 Ft kamat (ha mindvégig változatlanul 2,3%-os kamatlábbal számolunk). Miután munkába áll az illető, az első két évben havi 7650 Ft-ot kell törlesztenie (a bruttó minimálbér 127 500 Ft, ez szintén változhat később, és fog is). A harmadik évtől kezdődően a két évvel korábbi bruttó munkabérét veszik figyelembe. A jelenlegi átlag bruttó fizetés a KSH júniusi adata szerint 297 300 Ft, ennek a 6%-a 17 838 Ft, ennyi lesz a havi törlesztő. Na de meddig?
Változatlan fizetés és kamatláb mellett számításaim szerint kb. 20 évbe kerül visszafizetni a diákhitelt (persze ezt nem lehet, és nem is szabad általánosítani!). Tegyük hozzá, hogy a kamatváltozás mellett nem kalkuláltam be sem az inflációt, sem a bérnövekedést, tehát csak egy nagyvonalú becslésről van szó. A diákhitel-kalkulátor szerint ugyanilyen paraméterek mellett 17 évre van szükség a törlesztéshez, tehát mégse járhatok olyan messze az igazságtól (ők több tényezőt is számításba vesznek).
Tegyük hozzá, hogy díjmentes előtörlesztésre is van mód, ami azt jelenti, hogy amennyiben a hitelfelvevő anyagi helyzete megengedi, az elvártnál többet is törleszthet, így hamarabb letudhatja a hiteltartozását. Ilyen esetben értelemszerűen lerövidül a visszafizetési idő.
Nem a diákhitel az egyetlen opció
Kétségtelen, hogy vannak kockázatok. Ha megnőnek a kamatok, nő a törlesztő is. Ez mindaddig nem baj, amíg valaki jól keres az egyetem után. Baj csak akkor van, ha nem úgy alakulnak a számításai, ahogy eltervezte. Egy gyermekcélú megtakarítás ezért is válthatja ki a diákhitelt (ennek módjairól itt írtam).
Ha egy szülő gyermekcélú megtakarításos életbiztosítást indít, az elviekben a hitel fordítottja: befizetés történik, és nem kifizetés, és kamat helyett hozam van, ami nem viszi, hanem gyarapítja a pénzt. A példában 2,75 millió forintos diákhitellel számoltam.
Mennyi időbe telik ennyit megtakarítani?
Számoljunk úgy, hogy havi 20 000 forint a befizetés (a havi törlesztő sem lenne sokkal kevesebb), az éves hozam legyen 6% (ez egy közepes hozamelvárás, se nem túl elővigyázatos, se nem túl kockázatos). Így kijön, hogy a 9. évben összegyűlik a 2,75 millió forintos összeg, amit diákhitellel 15-20 évbe telne visszafizetni.
Dönts megfontoltan
Figyelem: nem állítom, hogy egyik vagy másik megoldás jobb. Egy megtakarítás megalapozásához idő kell, a diákhitelt pedig azonnal fel lehet venni. De ha még rendelkezésedre áll némi idő, akkor mindenképp érdemes mérlegelni, figyelembe véve a kilátásaidat és a potenciális kockázatokat.
Ne aggódj, nem kell egyedül döntened. Szívesen segítek neked ebben. Kattints a lenti zöld gombra, és egy ingyenes tanácsadás keretében átbeszélünk minden fontosat.
A legjobb lehetőséget keresem gyermekem számára!