5 dolog, amit nem tudtál a babakötvényről
Ha gyermeked felnőtté válását megtakarítással szeretnéd támogatni, akkor a babakötvény megfelelő opció lehet. Bár 18 éves koráig nem férhettek hozzá, cserébe infláció feletti kamatot garantál az állam, és még valamennyi támogatást is adnak mellé. Jöjjön még néhány tudnivaló, amit viszonylag kevesen tudnak a babakötvényről!
Mielőtt ezeket megnézzük, tisztázzuk az alapfogalmakat! Az állam minden újszülöttnek 42 ezer forintos életkezdési támogatást ad, amit a gyermek 18 éves korában kaphat meg leghamarabb. Ez nem tévesztendő össze a babakötvénnyel! Ezt a támogatást ugyanis elhelyezik egy Start-számlán, amire nem tudsz többet befizetni, mivel ez csak egy letéti számla. Kamatból is minimálisat kapsz rá, legfeljebb annyit, hogy a pénzed ne veszítsen túl sokat az értékéből, és 18 év múlva se érjen jóval kevesebbet.
Indíthatsz viszont Start-értékpapírszámlát, amit már valóban tudsz megtakarításként használni (ez más tehát, mint a sima Start-számla). Ide bármekkora összeget befizethetsz olyan rendszerességgel, ahogy neked kényelmes. A pénzeden automatikusan babakötvényeket vásárolnak, neked ezzel nem is kell foglalkoznod, csak a pénzt kell átutalnod a számlára.
1. Nincs költsége; adó-, járulék- és illetékmentes
Korábban a Start-értékpapírszámlákat bankok kezelték. Egy ideje ezt a feladatot teljes mértékben átvette a Magyar Államkincstár. A Start-számlának azóta sem számlanyitási, sem számlavezetési díja nincs. Azon kevés megtakarítás közé tartozik, amelynek nincs költsége. (Akinek a meglévő Start-számlája még banknál van, az ingyen átviheti a Magyar Államkincstárhoz – ehhez csak a szülő személyi igazolványa, lakcímkártyája és adóigazolványa szükséges.)
Ráadásul a gyermek a 18 éves kort betöltve adó-, járulék- és illetékmentesen hozzáférhet a megtakarításhoz. Érdekesség, hogy végrehajtás alá sem vonható (cserébe viszont hitelfedezetként sem használható, amíg a pénz bent van a számlán).
2. A legjobban kamatozó állampapír jelenleg
Bizony, a babakötvény nem más, mint egy állampapír. Az államnak adsz kölcsön, amiért cserébe infláció feletti kamatot garantálnak. Az előző évi inflációt a kamatbázis tükrözi, az e felett adott kamatot pedig a kamatprémium mutatja meg. A kettővel együttesen jelenleg évi 5,4%-os kamatot kaphatsz. Később a kamatokat is befektetik. Ez a kamatláb persze változhat. Megnyugtató viszont, hogy amennyiben negatív az infláció (azaz defláció van), a kamatprémiumot akkor is kifizetik. Ez az 5,4% elég jónak számít, jelenleg a babakötvény a legjobban kamatozó állampapír:
Allampapir.hu
3. Évi 6 ezer forint állami támogatás
Az éves befizetésed 10%-át odaadja az állam, de ez maximum 6000 Ft lehet. Vagyis ha havonta befizetsz 5 ezer forintot, akkor az állam ehhez 500 forintot ad pluszban. Ez akkor is ennyi, ha havonta 20 ezer forintot fizetsz be. Ez nem valami sok, de ha már létezik ilyen támogatás, akkor érdemes igénybe venni. A babakötvény előnye úgysem igazán a támogatásban rejlik, hanem az infláció feletti kamatban, amit természetesen akkor is kifizetnek, ha havonta több mint 5 ezret teszel félre.
4. Havi 20 ezerből 8 millió forintot is összegyűjthetsz
Ha a jelenlegi 5,4%-os kamatból indulunk ki, akkor havi 5, 10 vagy 20 ezer forintból is szép megtakarítást össze tudsz gyűjteni a gyerekednek:
Mindez persze a kamatláb változatlansága esetén áll meg, ami biztosan változni fog – akár a javadra is változhat. Az infláció lehet 3-5%, de akár mínuszba is mehet, és az erre rakódó kamatprémiumot is változtathatja az állam a gazdaság állapotának függvényében. A táblázat inkább csak a babakötvényben rejlő potenciált szemlélteti.
Havi 5 ezer forintból 2,3 millió Ft gyűlhet össze, ebből néhány egyetemi félévet már fedezni lehet. Ennek a duplájából 4,3 milliónk jöhet össze, ami jobb esetben már egy lakáshitel önerejeként is szolgálhat. Havi 20 ezerből 8 millió fölé is mehetünk, ami az egyetemi éveket bőségesen fedezni tudja, esetleg magasabb önerőt biztosít lakáshitel felvételekor (spórolva ezzel a hitelkamatokon).
Természetesen figyelembe kell venni az infláció hatását: 18 év múlva ezek nem ennyit fognak érni. Ezt kompenzálhatod azzal, hogy évente megnöveled a befizetéseid mértékét. És persze a futamidő sem mindegy: ha nem kezdesz hozzá időben, jóval kisebb összeg gyűlhet össze.
5. Már nem korlátozzák, mire költheted
A babakötvénnyel összegyűjtött megtakarításnak komoly hátránya volt régebben, hogy a pénzt csak a gyermek életkezdésének támogatására lehetett költeni, amit a törvény erőteljesen korlátozott. Egész pontosan tanulmányi, lakhatási, pályakezdési és gyermekvállalási célokra költhette el az, aki miatt a számla létrejött.
Egy 2017-es törvénymódosításból viszont már kikerültek ezek a korlátozások, az állam mostantól nem mondja meg, mire költheti a gyermek a megtakarítását, szabadon felhasználható.
Mikor ne válaszd a babakötvényt?
A babakötvény a legtöbb gyerekvállalónak megfelelő megtakarítási forma lehet. Aggály lehet viszont, hogy az állam kezeli, így a pénz felhasználási körét újra bekorlátozhatják. És biztos lesz olyan is, aki az 5,4%-os kamatot kevesli, mert úgy érzi, hogy ennél többet is elérhetne 18 éves távon. Egy gyermekcélú megtakarításos életbiztosítással jobb esetben 7-8%-os hozam is elérhető, de vigyázni kell arra, hogy egy rossz választás esetén ezt az előnyt a költségek elvihetik, illetve ennél nem garantálja senki, hogy a hozam nem megy az infláció szintje alá.
Légy tehát körültekintő, és kérd tanácsadó segítségét a megfelelő ajánlat kiválasztásában!
A legjobb lehetőséget keresem gyermekem számára!