10 éves gyermekem van, hogyan tudom finanszírozni neki a felsőoktatás költségeit?
Mi is gyakran mondjuk, hogy még gyermeked születése előtt kezdj el takarékoskodni, hogy kellőképpen tudd támogatni a későbbi élete során. De mi van akkor, ha már iskolába jár, és most jöttél rá, hogy milyen jó lenne valamilyen megtakarítás? Semmi vész, még mindig válogathatsz a lehetőségek közül.
Nemrég egy anyuka keresett meg, hogy a 10 éves kislányának szeretne félretenni, de úgy hallotta, hogy a bankkal nem jár jól, és különben is lehet, hogy már elkésett. Megnyugtattam, hogy jobb később, mint soha, és mivel a kislány 18 éves korára szeretné a pénzt összegyűjteni, így még maradt neki 8 éve (bizonyos megoldások esetén még akár több is). A kislány tehetséges, ezért mindenképp valamilyen egyetemben gondolkodnak, de – ahogy arról mi is írtunk korábban – egyre drágább egyetemistának lenni.
Lássuk a lehetőségeket!
A banki gyermek megtakarítási számlákat rögtön kizártuk, mivel a kamat jelenleg nagyon alacsony, jóval az infláció alatt áll. A félretett pénz nemhogy kamatozna, hanem reálértéken még csökkenne is.
A Tartós Befektetési Számla (TBSZ) sem tűnt túl ésszerűnek, legalábbis az anyuka nem tartotta valószínűnek, hogy ezentúl napi szinten tőzsdei árfolyamokat fog figyelni. Márpedig a TBSZ értékpapírok kereskedésén alapszik, szóval aki nem tudja, mit jelent az S&P 500 index vagy a BÉT (sokan vannak ezzel így), annak nem tudjuk nyugodt szívvel ajánlani.
A Start-számlával kombinált Babakötvénnyel már eggyel közelebb járunk a megoldáshoz. A Babakötvény egy 42 500 forintos életkezdési támogatást jelent, ami a gyermek 19. életévéig kamatozik. Start-számlával rendszeresen növelheted ezt az összeget. Infláció feletti 3%-os kamatot garantálnak, így a félretett pénz megtartja az értékét, és még efölött is kamatozik. Az állam 10% támogatást fizet rá, de évente csak maximum 6 ezer forintot. Vagyis Start-számlát csak maximum havi 5 ezer forintos befizetéssel érdemes fenntartani. Nyolc év alatt 528 000 forint garantáltan összegyűlik, és akkor még nem is számoltuk a kamatokat. Egy egyetemista életében ez nem olyan sok pénz, de kezdetnek megteszi. (Arról itt írtunk bővebben, hogyan működik a Start-számla, és hogy mire használható fel.)
Döntési szempont: lakáscélú-e a megtakarítás?
A lakástakarék szintén államilag támogatott megoldás, és ezzel már akár havi 20 ezer forintot félre lehet tenni. A gyűjtögetésbe a családtagok is beszállhatnak, de az egyszerűség kedvéért egy szerződést veszünk most alapul. A tanácsot kérő anyuka a maximális havi összeget rá tudná szánni (20 ezer Ft), de nem kötelezné el magát túl hosszú időre, ha egy mód van rá. Erre is lehetősége van, mivel a lakástakarék már 4 éves futamidővel is elindítható (a maximum pedig 10 év). Az évi 72 ezer forintos állami támogatásnak, a befizetéseknek és a betéti kamatoknak köszönhetően 1,3 millió forintot gyűjthetne össze 4 év alatt. Ha úgy dönt, hogy ezután újabb szerződést köt, akkor a gyermek 18 éves korára 2,6 millió forint gyűlik össze. Fontos, hogy ez csak lakáscélra költhető, ám azon belül a felhasználási kör igen széles.
A lakástakarék egyik speciális fajtája a FundiMini Gyerekszámla. Ez a megoldás csak 14 évnél fiatalabb gyermek részére vehető igénybe, de akár 20 éves futamidővel is indítható. Esetünkben egy 10 éves kislányról van szó, ezért a hosszú futamidőnek nincs sok jelentősége. Egyébként így kell elképzelni:
Végezetül ott vannak az életbiztosítások, amiket megtakarítás céljából is lehet használni. Tartalmaznak ugyan valamennyi kockázati díjrészt, tehát baleset, betegség vagy halál esetén is téríthetnek, de a fő céljuk nem ez, hanem a megtakarítás megőrzése és gyarapítása. Az életbiztosítások mögött befektetési alapok vannak, amiket szakemberek menedzselnek. Ez a legrugalmasabb megoldás jelenleg (nem vagy a gyermeked életkorához kötve például), és a hozampotenciál is ennél a legmagasabb (bár a költségeket is mindig figyelembe kell venni). Előny, hogy igénybe vehető egy opció, aminél a befizető (a szülő) halála esetén a biztosító átvállalja a díjfizetést a biztosítási időszak végéig (erről itt írtunk részletesebben).
Melyik lesz számodra a legjobb?
Mint láthatod, sosem késő elkezdeni takarékoskodni a gyermeked számára. Persze nem mindegy, milyen célra gyűjtesz, hány éves a gyermeked, és milyen megoldást választasz. Mindenki egyedi eset, a személyes preferenciák is nagyban eltérhetnek. Hogy neked melyik való, azt csak gondos mérlegelés után lehet eldönteni. Lehet, hogy kettőnek vagy többnek a kombinációja lesz a megoldás. Ezért is érdemes ilyen kérdésekben szakértőkhöz fordulni.
Ha szeretnéd megtudni, mik a személyre szabott lehetőségeid, és hogy mennyit tudnál összegyűjteni gyermeked számára, akkor kattints a lenti zöld gombra, és töltsd ki a fenti űrlapot, hogy elmondhassam neked a részleteket – teljesen ingyen.
A legjobb lehetőséget keresem gyermekem számára!